Comment décrypter la garantie invalidité d'un contrat Madelin ?

La grille de lecture secrète de votre prochain contrat de prévoyance !

Un contrat Madelin dispose de garanties de base comme l’arrêt de travail, le décès, et l’invalidité.

L’invalidité représente le risque rare mais lourd… à la différence de l’incapacité de travail, on ne redevient pas valide. Cette garantie est donc à étudier de très près lorsque l’on aborde un contrat de prévoyance Madelin.

Première astuce : bien repérer dans les conditions générales comment le taux d’invalidité est calculé.

Il existe plusieurs barèmes qui permettent de calculer l’invalidité : sécurité sociale, barème fonctionnel, barème professionnel, etc… Le barème fonctionnel permet de cerner la perte de capacités physiques ou mentales. Le pourcentage fonctionnel sera donc le même d’une profession à une autre. Le taux professionnel permet une analyse plus fine car on évalue la perte d’aptitude dans l’exercice de votre profession. Il conviendra de faire le tri car certains contrats laissent la porte ouverte aux possibilités de reclassement professionnel. Les meilleurs contrats se focalisent uniquement sur votre aptitude à exercer votre profession déclarée au moment du sinistre.

Deuxième astuce : bien comprendre le seuil de déclenchement de la garantie : la franchise d’invalidité.

Plus la franchise est élevée, moins le contrat est protecteur. La moyenne standard s’établit à 33% pour les TNS. Certains contrats proposent 15% ou 20% pour les artisans commerçants. Les professions libérales médicales et paramédicales disposent d’une franchise à 15%.

Troisième astuce : quelle fraction de rente vais-je toucher en cas d’invalidité partielle ?

Si la franchise du contrat est de 33%, avoir une invalidité inférieure n’entraîne le paiement d’aucune prestation de la part de l’assureur.  Pour un taux d’invalidité entre 33 et 66%, c’est bien souvent la règle N/66 qui prédomine. C’est à dire que l’on touchera 50% de la rente si le taux est de 33, et 100% de le rente si le taux est supérieur ou égal à 66%.

 

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