Comment choisir judicieusement son contrat Madelin prévoyance ou santé ?

2 astuces pour juger votre contrat Madelin.

Il existe autant de contrats Madelin que des compagnies… et chaque compagnie met à jour ses contrats régulièrement ce qui entraîne une abondance de l’offre… Difficile de faire le tri.

Lorsque nous vous proposons un contrat de prévoyance Madelin Prévoyance ou Santé, nous vous détaillons deux points capitaux.

Le premier concerne l’évolution du tarif.

On distingue deux politiques :

  • cotisation en âge atteint : vous subirez automatiquement une hausse à chaque anniversaire… Le contrat sera souvent à prix d’appel la première année, aura surement des pourcentages de réduction dégressifs avec le temps. En quelques années, la cotisation augmente rapidement et n’a plus rien à voir avec la cotisation annoncée sur le devis. Ce n’est pas judicieux sur le long terme.
  • cotisation en âge à l’adhésion : votre âge au départ sert de base de calcul pour le devis et votre contrat ne subira aucune augmentation liée à votre âge. Ces contrats ont tendance à être plus rares car moins évidents à mettre en place, mais tellement efficaces pour l’assuré… qui sait que son contrat n’augmentera de 5% par an… Le contrat vous accompagnera efficacement dans le temps.

Le deuxième concerne le mode d’indemnisation.

Il y a là aussi deux modes :

  • le mode indemnitaire prend en compte votre rémunération en moyenne sur les trois dernières années : attention aux baisses de rémunération. L’assureur vient déduire ce que votre régime obligatoire vous a versé et donne le complément.
  • le mode forfaitaire : on reçoit ce pour quoi on a cotisé. Attention à bien mettre à jour la garantie en cas de hausse de rémunération.

Personnellement, on préfère un contrat en âge à l’adhésion avec prestations forfaitaires d’indemnisation. C’est la stabilité et la tranquillité d’esprit… Les contrats agressifs en terme de tarifs sont souvent indemnitaire en âge atteint. A bon entendeur !

Comment décrypter la garantie invalidité d'un contrat Madelin ?

La grille de lecture secrète de votre prochain contrat de prévoyance !

Un contrat Madelin dispose de garanties de base comme l’arrêt de travail, le décès, et l’invalidité.

L’invalidité représente le risque rare mais lourd… à la différence de l’incapacité de travail, on ne redevient pas valide. Cette garantie est donc à étudier de très près lorsque l’on aborde un contrat de prévoyance Madelin.

Première astuce : bien repérer dans les conditions générales comment le taux d’invalidité est calculé.

Il existe plusieurs barèmes qui permettent de calculer l’invalidité : sécurité sociale, barème fonctionnel, barème professionnel, etc… Le barème fonctionnel permet de cerner la perte de capacités physiques ou mentales. Le pourcentage fonctionnel sera donc le même d’une profession à une autre. Le taux professionnel permet une analyse plus fine car on évalue la perte d’aptitude dans l’exercice de votre profession. Il conviendra de faire le tri car certains contrats laissent la porte ouverte aux possibilités de reclassement professionnel. Les meilleurs contrats se focalisent uniquement sur votre aptitude à exercer votre profession déclarée au moment du sinistre.

Deuxième astuce : bien comprendre le seuil de déclenchement de la garantie : la franchise d’invalidité.

Plus la franchise est élevée, moins le contrat est protecteur. La moyenne standard s’établit à 33% pour les TNS. Certains contrats proposent 15% ou 20% pour les artisans commerçants. Les professions libérales médicales et paramédicales disposent d’une franchise à 15%.

Troisième astuce : quelle fraction de rente vais-je toucher en cas d’invalidité partielle ?

Si la franchise du contrat est de 33%, avoir une invalidité inférieure n’entraîne le paiement d’aucune prestation de la part de l’assureur.  Pour un taux d’invalidité entre 33 et 66%, c’est bien souvent la règle N/66 qui prédomine. C’est à dire que l’on touchera 50% de la rente si le taux est de 33, et 100% de le rente si le taux est supérieur ou égal à 66%.

 

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